El día que las multas del comparador alemán cruzaron el pasaporte europeo

Cómo hemos llegado aquí

Europa decidió hace una década que comparar cuentas corrientes no podía ser un privilegio: la directiva de cuentas de pago de 2014 obliga a cada país a garantizar al menos un comparador de comisiones para el consumidor. En Alemania ese comparador lo lleva hoy la propia BaFin: una base pública con unos 1.100 proveedores y 6.600 tarifas de cuentas, donde quien ofrezca cuentas a consumidores alemanes debe reportar sus modelos y comisiones con terminología estandarizada. La ley que lo exige, la ZKG, le dedica un artículo, el 17, al deber de notificación, y lo impone a todo proveedor de cuentas de pago: da igual ser banco o no serlo.

Y la base ya mordía. Este año BaFin venía multando por lo mismo a bancos locales: 10.000 euros a Volksbank Senden, 12.500 a la cooperativa Alxing-Brucker. La base llevaba meses multando a bancos de casa. Lo de ayer, por lo publicado hasta ahora, es distinto: el banco bunq vende desde Ámsterdam, el banco BforBank desde París y Wise Europe, que no es un banco, desde Bruselas. Ninguno necesita licencia alemana; el pasaporte europeo les basta. Lo que el pasaporte no les quita son las obligaciones locales de consumo del país donde venden.

Lo que mueve la tesis hoy

El 26 de agosto BaFin publicó las tres resoluciones. A bunq, multas por un total de 28.000 euros (firme desde el 4 de agosto): notificaciones defectuosas u omitidas al comparador, información de gastos sin publicar durante un periodo prolongado y terminología fuera del estándar. A BforBank, 27.500 euros (firme desde el 31 de julio): no reportó su modelo de cuenta, con información de comisiones parcialmente incorrecta y un glosario incompleto. A Wise Europe, 16.000 euros (firme desde el 1 de agosto): tampoco reportó al comparador el modelo de cuenta que ofrece en Alemania, con las mismas infracciones de deberes de información. El paquete de faltas es casi idéntico en los tres expedientes.

Las tres resoluciones están en la web de BaFin y la prensa alemana ya las recoge. En la prensa financiera en inglés, al cierre de esta edición, sin rastro.

El mecanismo

El pasaporte europeo muda la licencia, no la operación. Vender cuentas en Alemania implica deberes que no viajan con el pasaporte: alimentar el comparador oficial, publicar la información de comisiones como manda la ley local, usar la terminología estandarizada. Así está repartido el mapa europeo a propósito: las normas de consumo del país anfitrión las hace cumplir el anfitrión, no el supervisor de casa. Es fontanería, y por eso se descuida: no da titulares, el supervisor de origen no la mira porque no le toca, y la multa por ignorarla cuesta menos que una campaña de marketing.

El alemán medio elige banco en los comparadores privados, y la propia BaFin describe el suyo como la herramienta que da al consumidor una primera orientación al buscar cuenta. Pero es la vara con la que la ley mide si estás presente en el mercado, y ahí está la ironía que la resolución no escribe: la falta castigada es, precisamente, de transparencia. No la del discurso comercial, sino la obligatoria. Y la serie cuenta algo más: la misma base acaba de cazar el mismo fallo en una entidad holandesa, una francesa y una belga, y los bancos alemanes también caen, así que lo que la foto enseña es alcance: Alemania acaba de morder, a la vez, a tres firmas de fuera.

Qué vigilamos

Tres cosas. Si la serie sigue cruzando fronteras: la lista de sanciones de BaFin está a la vista de cualquiera y se puede contar, y más entidades pasaportadas en ella convertirían la foto de ayer en política supervisora. Si bunq, BforBank y Wise Europe corrigen sus entradas en el comparador, que es la parte que le importa al cliente. Y si otros supervisores anfitriones (Francia, España, Italia tienen el mismo mandato europeo de comparador) empiezan a mirar a los bancos pasaportados con la misma lupa. El día que un neobanco presuma de pasaporte, pregúntale por el comparador de cada país donde vende.